最近，一场对于“贷款如故卖保障”的争议，把恒丰银行推上了风口浪尖。
多名告贷东谈主通过公开投诉平台爆料，我方在恒丰银行手脚资金方的贷款过程中，被“强制紧缚”了高额保证保障。有东谈主借了50万，提前结清时发现光是保费就交了13万多；有东谈主借了17万，每月还款额里硬生生被划走近1500块的保费；还有东谈主借了4.6万，稀里笼统交了快要一万块的保费，一算确切年化利率，直奔18.96%。
濒临告贷东谈主的质疑和震怒，恒丰银行的客服给出了一个看似“打抱顽抗”的回答：“保费不是银行收的，银行只是代扣，你要退费去找保障公司。”
一句话，把我方摘得六根清净。
好一招“离乡背井”。但问题是，这个“壳”，确凿脱得掉吗？
一、银行不是“ 无辜的代扣通谈”
先别急着策动银行有莫得使命，咱们先把这条业务链档次清爽。
在这个方法里，告贷东谈主通过第三方平台（比如“阳光闪贷保”“安闲花”等）苦求贷款，钱最终是由恒丰银行出的。但在放款之前，告贷东谈主被条款必须先买一份“个东谈主贷款保证保障”。不买？抱歉，款不放。
买了之后，告贷东谈主每个月还的钱，包含两部分：一部分是贷款本金和利息，另一部分是保费。这两笔钱，都是通过恒丰银行的系都备一扣走的。
咫尺问题来了：银行在这条链条里，确凿只是一个“无辜的代扣通谈”吗？
天然不是。
率先，银行是资金的提供方，是总共贷款行径的最终使命东谈主。莫得恒丰银行的资金，这笔贷款压根不会发生。银行对贷款的总共经过、合营方的行径、告贷东谈主的资本结构，负有不可推卸的审核和管控义务。
其次，银行是“代扣”的践诺者。每一笔保费，都是从告贷东谈主的账户里，通过恒丰银行的系统，划走的。银行清皎白白知谈每个月扣了若干钱、扣给了谁、扣的是什么名堂。说“不知情”，谁信？
更进攻的是，银行是这个业务方法的最大受益者之一。通过引入保障增信，银行不错把正本风险较高的客户“包装”成低风险客户，从而裁汰我方的坏账风险，扩大贷款限制。保费天然进了保障公司的口袋，但银行拿到了适当的利息收入，还回荡了风险。
公正你占了，风险你转了，咫尺出问题了，开云KaiYun体育中国官网你说“不关我事”？寰宇面莫得这样低廉的事。
二、“强制搭售”早就被明令不容，恒丰不知谈吗？
再来望望这个操作自己。
“不买保障就不给放款”——这不是个案投诉，而是多个平台、多个地区、多个渠谈反复出现的共性描述。如若事实设立，这如故触犯了监管的红线。
早在2012年，监管部门就明确不容银行在披发贷款时强制搭售保障、搭理等产物。2022年推行的《银行保障机构破钞者职权保护治理方针》再次强调：银行不得期骗业务便利强制指定第三方合营机构提供收费做事，不得违反破钞者意愿搭售产物。
为什么这样轨则？因为强制搭售从压根上褫夺了破钞者的自主聘请权。你去告贷，后果被动买了一份可能压根不需要的保障，保费还高得离谱。这不是金融做事，这是“扶弱抑强”。
更恶劣的是，多位告贷东谈主反应，办理贷款时，前端页面只展示了较低的贷款利率，对腾贵的保障用度要么不赞一词，要么用小字藏在旯旮里。比及发现的时候，钱如故被扣了几个月致使几年。
这如故不是“搭售”，而是“偷售”。
三、“详尽股本18.96%”不是个案，是方法
最让东谈主心惊的，是阿谁确切年化利率——18.96%。
提防，这不是印子钱，这是“贷款利率+保费”打包之后的详尽股本。名义上看，贷款利率可能唯有5.5%大概7%、8%，听起来很“普惠”。但加上保费之后，开云告贷东谈主的本色职守翻了一倍致使两倍。
阿谁借了50万的告贷东谈主，保费13万多，本色年化资本我方去算。阿谁借了17万的，每月保费1496元，30期下来保费4.48万，占本金的26%以上。
还要提防，这个保费是随着贷款余额通盘扣的。也便是说，即便你还了泰半本金，保费如故按原来的金额扣。越到后期，本色费率越高。
这不是金融鼎新，这是收费魔术。 把利息拆成“低利率+高保费”，既绕开了利率监管的红线，又让告贷东谈主在第一技术减弱警惕。比及算总账的时候，才发现我方掉进了一个悉心蓄意的资本陷坑。
而在这个陷坑里，银行饰演了什么变装？是守门东谈主，如故合谋？
四、“代扣”不是免责金牌
回到阿谁最中枢的问题：恒丰银行说“我只是代扣”，能不可免责？
谜底止境明确：不可。
讼师付建说得清爽：银行手脚本色放款方和每月本息及保费的长入代扣方，对该笔贷款的详尽股本结构是明知或须知的。银行与保障公司之间存在业务合营，负有全经过管控与合规把关义务。
说得再直白小数：你的系统在扣钱，你的资金在流动，你的合营方在操作，你的客户在被收割——你说你不知谈、不郑重，这话不对原理。
打个比喻：一个市集里，有商家将就顾主必须买一张高价门票才气进店破钞，市集郑重长入收款。顾主发现被骗后，市集说：“钱不是我收的，是阿谁商家收的，我只是代收。”你以为顾主会收受吗？监管部门会收受吗？
更况兼，银行不是“代收”那么粗陋。莫得银行的资金和渠谈，这个业务压根跑不起来。 银行是这个方法的“发动机”，不是“螺丝钉”。
五、监管该来源了
这件事暴夸耀来的，不单是是恒丰银行一家的问题，而是一种在“资金方+助贷机构+保障增信”方法下大都存在的监管套利行径。
银行把风控外包给保障公司，保障公司用高额保费障翳风险，助贷平台郑重拉客，告贷东谈主为扫数门径买单。总共链条里，每个参与者都赚了钱，独一告贷东谈主被蒙在饱读里，承担着远超预期的资本。
这是对普惠金融的调侃，亦然对金融破钞者的围猎。
监管部门对“强制搭售”和“变相印子钱”一直捏高压派头。但谈高一尺，魔高一丈。当传统的“高利率”被拆解成“低利率+高保费”时，监管的探头也需要随着延迟。
对于告贷东谈主来说，付建讼师的提倡值得记着：保存好条约、活水、截图，向金融监管部门投诉，大概向法院告状。把柄最高法的关系见解，利息、罚息和其他用度总额跨越年利率24%的部分，法院不错不予支持。
但更压根的，是监管要对这种“化整为零”的收费方法亮明派头：岂论你把用度拆成几块，放在哪一环，详尽股本必须透明暴露，强制搭售必须刚毅叫停，银行手脚资金方的主体使命必须压实。
写在临了
恒丰银行于今莫得对媒体的采访作出回答。但千里默处置不了问题。
13万的保费，4.48万的保费，9884块的保费——这些不是冰冷的数字，而是一个个告贷东谈主真金白银的血汗钱。他们之是以告贷，是因为需要费钱；之是以聘请银行，是因为服气银行是正规、透明、委果赖的。
如若银行期骗这份信任，与合营方通盘挖下“低息钓饵、高保收割”的陷坑，那么失去的不单是是几个投诉客户，更是层见迭出金融破钞者对总共银行业的信任。
“代扣”不是遮羞布，通谈不是隐迹所。恒丰银行，以及扫数接管访佛方法的银行，请正面回答：
这笔保费，到底是不是强制搭售？告贷东谈主的详尽股本，你们到底有莫得使命？
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